Boligdrømmen glipper? Slik kan du likevel komme deg inn på markedet – selv uten egenkapital

Boligprisene stiger, bankene strammer inn – men håpet lever fortsatt for deg som mangler egenkapital. Her er fem veier til boligdrømmen du kanskje ikke har vurdert.

🚀 Boligmarkedet i full fart – og du henger kanskje etter?

Boligmarkedet i Norge bare fortsetter å stige – selv en global pandemi klarte knapt å dempe prisgaloppen. I 2020 økte prisene med 8,7 % nasjonalt – i Oslo hele 12 %. I desember 2020 lå snittprisen i hovedstaden på 5,4 millioner kroner. Resten av landet? Snitt på 3,7 millioner.

Med et egenkapitalkrav på 15 % betyr det rett og slett: Du må ha 810.000 kroner i bank for å kjøpe en gjennomsnittsbolig i Oslo. Høres uoppnåelig ut? Det er det for mange.

Men det finnes faktisk veier rundt dette. Her er de mest aktuelle.

1. 👨‍👩‍👧 Foreldrehjelp – kausjonist eller medlåntaker?

For mange unge kjøpere er det foreldrene som redder drømmen om egen bolig. Ikke nødvendigvis ved å gi deg en stor sum – men ved å stille som kausjonist eller medlåntaker.

💡 Forskjellene?

• Kausjonist: Sikkerhet for deler av lånet, ofte med pant i foreldrenes bolig. Risikoen kan begrenses.
• Medlåntaker: Fullt ansvar for hele lånet. Vanskeligere å komme seg ut av.

📌 Hallgeir Kvadsheim forklarer:
– Kausjonister kan ofte slippe ansvaret når lånet er nedbetalt nok eller boligen har steget i verdi. Medlåntakere er «låst inne» mye lenger.

👉 Passer for deg med foreldre som kan bidra – selv uten å overføre penger.

2. 👫 Del boligen – og regningen – med en venn

Stadig flere vurderer å kjøpe bolig sammen med en god venn eller søsken. Det er smart, mener Kvadsheim:

– Fordelen er klar: Du får mer bolig for pengene og kommer raskere inn på markedet.

Men husk: Det krever avtaler, planlegging – og ro i sjelen.

📝 Skriv avtale om:

• Hva skjer om en av dere vil selge?
• Hva om en pusser opp på egenhånd?
• Hvordan verdsettes boligen ved salg?

3. 💼 Uten egenkapital? Slik får du bankens unntakskvote

Nei, det er ikke tilfeldig hvem som får lån uten 15 % egenkapital. Bankene har en fleksibilitetskvote – men du må kvalifisere.

Banken kan gjøre unntak i 8 % av lånene i Oslo og 10 % ellers i landet.

🧠 Typiske kandidater er:

• Turnusleger, advokatfullmektiger og andre med rask lønnsvekst i vente
• De som kan dokumentere fremtidige inntekter eller leieinntekter

💡 Hemmelig tips: Snakk med banken i slutten av kvartalet – da kan det være «kvotebonanza».

4. 🏘 Startlån – men ikke for alle

Startlån høres magisk ut – men er strengt regulert. Det er ment for personer med varig lav inntekt, ofte barnefamilier eller uføre. Ikke for unge med vanlig lønn uten egenkapital.

– Å være førstegangskjøper er ikke nok, sier Husbanken.

⚠️ Du må derfor kunne vise at du ikke har mulighet på vanlig måte – og at du vil klare å betjene lånet over tid.

5. 🏠 Leie til eie, Bostart og Deleie – nye modeller for nye tider

Dette er kanskje det mest spennende som skjer i boligmarkedet nå: Nyvinninger fra OBOS og boligutviklere gjør at du kan leie nå – og kjøpe senere.

• Leie til eie: Du leier boligen nå – og får kjøpe til fast pris senere.
• Deleie: Du eier for eksempel 50 % og leier resten av OBOS.
• Bostart: Du får rabatt (typisk 15 %) – men OBOS har førsterett til å kjøpe tilbake.

🎯 Perfekt for deg som kan betjene et lån, men ikke klarer å spare egenkapital.

🔍 Ekspertadvarsel: – Disse modellene kan hjelpe mange inn i markedet, men må ikke bli en sovepute for politikere, sier Christian Frengstad Bjerknes i NBBL.

🏠 Fem veier til boligdrømmen – kort oppsummert